央行发布"存量浮动利率贷款定价基准转换常见十问"

2020年01月 22日 17:23 | 来源: 扬州日报-扬州网  | 扬州网官方微博

扬州网讯 (记者 金鑫)老房贷也要挂钩LPR(贷款市场报价利率)了。央行去年底发布公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成或固定利率房贷。老房贷如何转换定价基准?1月20日,中国人民银行官方微信发布“存量浮动利率贷款定价基准转换常见十问”,解答相关热点问题。记者也对市民关心的部分热点话题进行了梳理,以飨读者。

热点问题1

什么贷款可以转换?

“听说在银行贷款要采用LPR利率了,不知道房贷会不会降?”昨日,一些贷款市民都在谈论类似话题。

央行指出,存量浮动利率贷款要同时满足几个要素:一是2020年1月1日前已经发放,或者已签订合同但未发放;二是参考的是贷款基准利率;三是浮动利率。但不包括公积金个人住房贷款,利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。

如果房贷是商贷和公积金的混合贷,这个算不算呢?我市银行工作人员表示,如果是混合贷的话,这次只转商贷的部分,公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

热点问题 2

个人房贷定价基准怎么转换?

市民的房贷可以转为LPR,也可以转为固定利率。如果选择转换为LPR,LPR的市场化程度更高,未来贷款利率会随着市场利率变化。

如果把定价基准转成LPR,贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定的点差。如果房贷是贷款基准利率打9折的,能不能直接转成5年期以上LPR打9折呢?我市银行工作人员表示,不能,转换成LPR之后,定价方式将改为加减点,而不再采用上下浮动的方式。而且,与之前浮动倍数类似的是,加减点的点差一旦确定就保持不变了。

热点问题3

怎么确定加点点差?

定价方式都变了,那市民怎么知道自己转完是不是亏了?

央行指出,房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如,市民的利率是打9折,现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%。转换时点应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41%-4.8%)来确定加点点差,所以市民房贷的点差就是减39个基点,这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算,贷款利率在转换后到下一个重定价日之前,还是保持4.41% (4.8%-0.39%)不变。

那以后呢?到了转换后的第一个重定价日,就会根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点,计算确定下一个重定价周期的执行利率。再往后都以此类推。如果转完之后,2020年LPR下降了,2021年市民就可以减少利息支出了。

热点问题 4

个人房贷的重定价周期怎么确定?

市民以前的房贷是每年1月1日重新定价,但LPR是每月发布的,如果市民想及时享受LPR下降的红利,能不能改成每月1日重新定价呢?央行指出,转换时可以重新约定重定价周期和重定价日,但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年,也可以改为2年、3年甚至更长,但不能每月重新定价。

热点问题 5

怎么转换成固定利率?

央行指出,市民转为固定利率的话,个人房贷也是保证转换时点利率水平不变的,像上述所说的这笔贷款,就转为固定利率4.41%执行至合同到期了。转换成LPR还是固定利率更好,到底转成什么比较合算呢?如果市民认为以后LPR会降,那转换成以LPR为基准加点形式可能更有利。


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